之前我們聊過家庭保險的常出現的三大問題，今天讓我們聊聊如何做好家庭程式設計客棧保險的規劃。
作為家庭主要經濟支柱，**保險應該優先於孩子。畢竟，如果家庭經濟支柱不倒，孩子的健康還有**的收入作為最後一道保障防線。如果家庭的經濟支柱垮了，只能依靠外界的力量了。
所以，家庭支柱購置保險，才是家庭保障中第一道的保障防線。
家庭支柱的壽險保額
家庭支柱購買的第一份保險應該是什麼保險？應該是狹義的壽險（因任何原因的離世就能獲得理賠的保險）。
為什麼要給家庭支柱買保險，不是因為容易出險，而是因為他一旦離世，對家庭財務影響很大——家庭收入會永久性中斷，導致家庭財務瞬間坍塌。
如何計算這張壽險的保額？
首先我們想想什麼是“家庭支柱”，家庭支柱就是，他掙的錢，不光自己花，別人還得花，而且別人花的比例還比較高。
往往這些必須給別人花的錢，就是家庭支柱身上必須承擔的責任和夢想。所以，所謂買保障，就是要保你身上的責任和夢想。
舉個例子，一個月掙兩萬塊錢的**開發人員，太太在家全職，他一個月收入主要花在哪兒？
自己最多花三四千元，其他都花在哪兒呢？ 5000 塊還貸款，孩子生活和教育花 3000 元，家用花 5000 元。最後剩下 3000 塊存起來，存起來為了啥？可能給孩子將來上大學用，也可能是自己和太太養老用。
現在問題來了，如果這兩萬塊，因為某些疾病或意外的原因，這 20000 塊拿不回來了，自己那三四千元可以不花，可是孩子生活和教育、家用還是要花的，房貨也是要還的，孩子將來上大學的錢和太太未來養老的錢，也是要準備的。
當然，我們不是要強迫大家都去承擔以上所有的責任，但你想承擔多少？就是我們在計算保額時需要考慮的。
如果你都想承擔，我們計算家庭支柱壽險保額時，就應該考慮這些因素：
欠銀行多少錢（貸款餘額）
孩子未來的教育金估算
約 5 年的家庭支出（你也可以預算到孩子獨立那一年）
太太未來養老的錢（這就看你自己想承擔多少年了）
這就是家庭支柱身上的收入責任，也等於壽險保額。家庭支柱可能不是一個人，如果夫妻雙方都工作，以上壽險保額要按兩人的壽險比例進行分攤。
家庭成員的重疾險
家長經濟支柱，最不容易面對的風險就是：如果我得了重疾，我不但不能給家庭帶來收入，還要源源不斷地從家裡拿錢治病。
重疾險一般有兩類，一類是定期返還型，另一類是消費型，但都不是以報銷的形式存在的，而是以罹患疾病，獲得理賠的的形式存在的（治不治都可以拿到這筆錢）。
應該買多少額度合適？
對於家庭支柱而言，應該是重疾**費，加上自己三年的年收入；如果是非家庭支柱，**費用還是會影響家庭財務，但在預算保額時，就不用加上三www.cppcns.com年的年收入了。
中國目前的重疾**費用約為 50 萬元，如果有醫保的話可以酌情扣減。
為什麼要加 3 年年收入，如果治不好就算了，如果是漫長的**過程，反而麻煩了，沒有收入能力，還得花錢，所以起碼要將三年年收入預算進去。
從節約預算的角度考慮，hi保一再推崇的購買保障的原則是：保障充足，價效比高。從這個角度，我們認為應該以消費型保險作為家庭保障計劃的首選，除非你的預算非常充足。
消費型重疾險也有其侷限。消費型保險往往有固定的保障年期，過了保障年期後，我們就不再擁有重疾保障了。
屆時我們面臨的問題可能是，年齡大了，重疾可能性更高，而保險公司卻不願意承保了。這種情況下，如果買消費型保險，就顯得好像年輕時購置的保障浪費了。
所以在這裡向大家強烈建議，應該買短www.cppcns.com期或定期繳費，終身消費的重疾型保險（界於定期返還型與消費型之間），如果負擔不起的話，可以與定期消費型相結合。這可能是最為全面的保險購置計劃。
家庭成員的醫療險
重疾對家庭財務影響最大，而發生概率相對低；門診醫療是發生概率最高，但對家庭財務影響相對小。
界於中間的，就是住院醫療，發生概率不算太高，但隨著醫療成本的上升，對家庭財務的影響越來越大。
所謂住院醫療保險，指以住院發生的費用為補償物件的保險產品。
根據產品不同，覆蓋的費用包括以下費用的全部或者部分：如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關費用、醫生會診費、巡房費、icu費用等等。發生住院的原因，既包括疾病也包括意外。
住院醫療保險，隨著年齡的增長，費率會有變化。孩子貴，年輕的**最便宜，隨著年齡增長，又越來越貴。
挑選醫療保險要注意的問題：
（1）**用藥範圍（包括器械、**方法）是否有限制。購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的**費用，否則就起不到補充社保不足的作用。
（2）是否保證續保。www.cppcns.com住院醫療險都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病，等到開始生病了，結果保不了幾年，你交錢保險公司都不讓你續保了。
所以購買時要注意看條款：什麼時候情況下保險公司不續保。
以hi保的經程式設計客棧驗，國內的住院醫療保險，普遍是5- 6 年保證續保。當然，能找到終身保證續保的住院險，才能真正起到保障作用。
（3）報銷比例和免賠額。現在的醫療險，一年的報銷額度動輒百萬以上，絕對夠花了，沒必要追求保額的絕對值。反而應該要看報銷比例和免賠額，最好是：不限社保100%報銷，沒有免賠額。
補充一點：住院險與重疾險是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險是一次性給你應急資金，不會因為突如其來的住院押金、**費用弄得措手不及；另外住院險還可以解決住院費用的問題。這樣，家庭財務就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。
家庭成員的意外險和旅遊險
這些險都很便宜，建議成年人匹配自己的壽險保額的1— 3 倍的意外險；孩子的意外險，身故保額有一定限制，應該更注重意外醫療的保障。
最後總結
家庭購置保險的路線圖：
家庭支柱的人壽保障（定期或終身壽險）
全家人的重大疾病保障
全家人的非重疾醫療保障（住院險）
日常生活中的意外及旅遊平安險
本文標題: hi保教你如何購置家庭保險
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